Visul de a avea propria fermă și de a furniza produse autentice și sustenabile se ciocnește adesea de obstacolul finanțării. Mulți tineri fermieri descoperă, pe pielea lor, că nu este întotdeauna atât de ușor să obțină un credit pentru agricultură, mai ales dacă se adresează băncilor.
Conform unui studiu european recent, peste 50% dintre cererile de împrumut ale fermierilor tineri sunt respinse din cauza politicilor restrictive ale instituțiilor bancare, iar pentru unii dintre ei acest refuz poate însemna abandonarea întregului proiect înainte chiar să înceapă.
De ce resping băncile cererile tinerilor fermieri?
În multe cazuri, instituțiile bancare consideră că agricultura implică riscuri mari și o recuperare a investiției mai lentă. Tinerii nu au un istoric financiar solid sau suficiente garanții, iar veniturile lor fluctuează în funcție de sezon. Așa se explică de ce, pentru ei, șansele de aprobare la bancă scad vertiginos, în ciuda faptului că sectorul agricol are un potențial de creștere semnificativ.
Ce soluții există?
Când sunt refuzați de bănci, mulți fermieri se orientează către instituțiile financiare nebancare (IFN-uri). Aceste entități oferă adesea produse specializate, inclusiv credite pentru agricultură, cu cerințe de eligibilitate mult mai flexibile. În timp ce băncile pun accent pe vechimea în activitate și pe un istoric extins de profituri, IFN-urile pot fi mai receptive la potențialul de dezvoltare pe termen lung și la un plan de afaceri bine structurat.
Avantajele creditelor nebancare pentru tineri
- Cerințe de garantare mai permisive: Dacă nu poți prezenta o listă de active valoroase, unele IFN-uri pot lua în calcul evaluarea riscului pe baza proiecției veniturilor tale.
- Rambursare adaptată sezonalității: În agricultură, veniturile nu intră constant. O instituție nebancară te poate ajuta cu perioade de grație și rate personalizate, în funcție de ciclul de recoltă.
- Procesare mai rapidă a cererii: Spre deosebire de un împrumut bancar, unde procedura poate dura săptămâni, un IFN îți poate aproba finanțarea în câteva zile, permițându-ți să nu pierzi momentul potrivit pentru însămânțare sau achiziția de echipamente.
- Consultanță dedicată: Unele soluții nebancare oferă și servicii de consiliere financiară sau acces la parteneri de profil, ajutându-te să îți administrezi ferma mai eficient.
Cum să te pregătești pentru a obține un credit nebancar
Înainte de a semna contractul, asigură-te că te pregătești temeinic pentru a prezenta un dosar solid și pentru a-ți menține fermele pe drumul cel bun după accesarea fondurilor. Iată câteva repere care te pot ajuta:
- Elaborează un plan de afaceri cât mai detaliat
- Structura clară: începe cu o scurtă prezentare a fermei și a obiectivelor pe termen scurt, mediu și lung. Enumeră punctele forte, dar și riscurile potențiale (de exemplu, fluctuații ale prețurilor, schimbări climatice, acces limitat la piață).
- Proiecții financiare realiste: calculează-ți costurile de producție, veniturile estimate și fluxul de numerar (cash-flow) pentru cel puțin următoarele 12 luni. Include și scenarii de „worst-case” în care veniturile ar putea fi mai mici decât ai anticipat.
- Strategii de marketing și vânzări: explică modul în care îți vei comercializa produsele. Preferi să vinzi direct în piețe, să colaborezi cu magazine locale sau să te concentrezi pe vânzări online? Cât de realist este planul în privința volumului de vânzări?
- Analizează-ți costurile și necesarul de investiții
- Listă detaliată de cheltuieli: dacă vrei să achiziționezi utilaje, detaliază exact care sunt acestea, care este prețul lor și cum contribuie la creșterea productivității.
- Prioritizarea investițiilor: nu toate achizițiile au același impact. Poate un sistem de irigații eficient aduce beneficii mai rapide decât un vehicul nou. Arată clar instituției financiare cum plănuiești să folosești fiecare leu.
- Calculul rentabilității: explică de ce investiția ta are sens economic (de pildă, un tractor modern poate reduce cu 30% timpul de lucru și, implicit, costurile cu forța de muncă).
- Justifică clar obiectivul finanțării
- Echipamente și tehnologii: poate vrei să implementezi un sistem de monitorizare digitală a culturilor sau să treci la un model de agricultură ecologică. Sublinează beneficiile pe termen lung: randament mai mare, economii de resurse, deschidere către noi piețe.
- Extinderea suprafețelor cultivate: dacă plănuiești să închiriezi sau să cumperi teren, asigură-te că explici de ce acest pas e profitabil și cum te ajută să crești vânzările.
- Flux de numerar: uneori, scopul principal e să acoperi cheltuieli sezoniere (semințe, fertilizanți, plata muncitorilor) și să stabilizezi afacerea. Arată de ce o infuzie de capital acum te va ajuta să eviți blocaje financiare mai târziu.
- Pregătește documente relevante
- Situații contabile: chiar dacă afacerea e la început, orice document care atestă veniturile și cheltuielile (de exemplu, facturi, contracte cu furnizorii sau clienții) poate spori credibilitatea.
- Documente de identitate și proprietate: dacă ești proprietar al terenului, pregătește actele care să confirme acest lucru. Dacă vei folosi anumite active drept garanție, asigură-te că documentația e completă.
- Referințe și certificate: deții o certificare eco sau un contract semnat cu un retailer local? Aceste aspecte pot cântări mult în ochii unei instituții financiare.
- Fii conștient de istoricul tău financiar
- Verifică-ți scorul de credit: în măsura în care poți, asigură-te că nu ai restanțe la alte împrumuturi. IFN-urile sunt mai flexibile decât băncile, dar tot trebuie să vadă că ești un platnic de încredere.
- Evită acumularea altor datorii mari: dacă ai în plan să iei un împrumut pentru agricultură, încearcă să nu contractezi simultan alte împrumuturi de consum. Acest lucru poate transmite semnale de risc.
- Folosește-ți resursele proprii în mod echilibrat: dacă ai deja un mic capital personal, arată finanțatorului că ești dispus să investești și din fondurile propria, ceea ce denotă seriozitate.
- Propune un calendar de rambursare realist
- Ține cont de sezonalitate: veniturile tale cresc odată cu recolta, așa că o rată lunară fixă s-ar putea să nu fie ideală. Negociază, dacă se poate, o perioadă de grație înainte de a începe rambursarea efectivă.
- Gândește-te la eventuale replantări sau reparații: dacă planurile tale implică schimbări majore, lasă-ți o marjă de eroare și fă în așa fel încât să îți permiți să plătești ratele chiar și în situații mai puțin favorabile.
- Planul B: cu toții sperăm ca lucrurile să meargă bine, dar arată finanțatorului că ai o strategie și în caz de recoltă sub așteptări sau de prețuri mai mici la vânzare.
- Documentează-te despre soluțiile nebancare disponibile
- Analizează piața: unele IFN-uri se axează pe microcredite, altele pe proiecte de anvergură. Caută-l pe cel care se potrivește cel mai bine profilului tău.
- Compară dobânzi și comisioane: o dobândă mai mare nu înseamnă neapărat că este o ofertă proastă dacă primirea fondurilor e mai rapidă și condițiile de garantare sunt mai permisive.
- Întreabă despre opțiunile de refinanțare: poate, după un an sau doi, vei obține un flux stabil de venituri și te vei califica pentru o refinanțare la costuri mai mici.
- Caută recomandări: discută cu alți fermieri care au accesat astfel de împrumuturi și cere-le sfaturi practice despre colaborarea cu instituțiile financiare.
- Păstrează o atitudine de încredere și profesionalism
- Comunicare deschisă: arată-ți disponibilitatea de a răspunde la orice întrebări despre planul tău de afaceri și demonstrează că te-ai gândit la toate detaliile.
- Flexibilitate: dacă finanțatorul îți sugerează mici modificări în strategie (de exemplu, să te axezi pe un alt tip de cultură cu potențial de piață), analizează deschis propunerea și vezi dacă are sens pentru tine.
- Rolul consilierilor: dacă îți permiți, consultă un specialist (contabil, agronom, consultant financiar) care să te ajute cu partea birocratică și cu optimizarea planului de afaceri.
Concluzie
Accesul tinerilor fermieri la un credit pentru agricultură poate fi dificil prin canalele bancare convenționale, dar există alternative care pot face diferența între a pune afacerea pe picioare și a renunța definitiv. Soluțiile nebancare, prin flexibilitatea și viteza de procesare oferite, devin tot mai importante în peisajul agricol.
Dacă visezi să îți dezvolți ferma și te lovești de ușile închise ale băncilor, merită să explorezi aceste opțiuni. Cu un plan bine construit și cu puțină perseverență, poți găsi finanțarea potrivită pentru a-ți împlini visul și pentru a dovedi că agricultura poate fi, în egală măsură, profitabilă și sustenabilă.
Articolul Tinerii fermieri și accesul la finanțare: cum îți pot salva afacerea soluțiile nebancare când băncile te resping? a fost publicat prima dată în Money Buzz! • Știri Economice, Știri Financiare, Știri Business